华港嘉业

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影响寿险产品赔付率的，影响寿险产品赔付率的，
主要因素，

就是每个年龄段受保人群的平均生存率（或死亡率）——“预期生命表”。

生命表也称死亡表，
是对相当数量的人口自出生（或一定年龄）开始，
直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。
这里专指寿险业经验生命表，
与我们常说的国民生命表有所不同，
二者不同点主要是数据来源：
经验生命表的数据来自保险公司的客，户，数，据库，
而国民生命表的数据则来自人口普查。
生命表上所记载的死亡率和生存率是评估风险、决定寿险保费的重要依据。
粗略数据：

香港人平均寿命85岁，内地则仅为75岁左右，

对应的则是，

香港的每个年龄段受保人群的平均生存率远内地

（死亡率远低于内地），

这是导致香港寿险保费较为低廉的主要原因。

另外，
由于内地寿险行业发展时间相对短，
导致经验数据不足，
对预期生命表的设定也难免要设置得更为“容错”；
而香港保险经过100多年的时间，
对当地人口生命表的探索相对，
因而也就尽可能把保费定在更低同时兼顾盈利的水平。

PS：终身领取的养老保险的保费方面，
平均寿命越长，保费↑，
这一点与保障型（或称杠杆型）的保险相反；
香港的养老险的价格优势主要来源于，另外三大要素。

营运成本
营运成本，

在香港，只会考虑正常的来自内部的，

营运成本、佣金、税款、经营任何业务都需要的常规开支。

而内地，则还要额外考虑来自外部的，

由于投保率低、营销成本过高，道德风险（医疗健康信息不透明，骗保骗赔的现象的存在），以及空气、食品污染严重，保险公司精算时已经把潜在的风险计入成本，所以内地保险价格比香港要高。

即使是正常的营运成本，方面来看，香港较内地的企业税款也要少好多！——香港的企业税率为16.5%，内地为25%。