香港保险，海外资产配置，储蓄分红

储蓄分红险是2014年左右开始在香港保险市场上起来的、以保诚「隽升」为代表。
这类产品有一些非常典型的特点：
，预期收益较高，长线预期收益率（持有30年以上）通常在5.5%~6.9%左右；
其次，收益较低，长线收益率通常在1%左右；
再次，流动性相对较差，早期退保会有一定的退保损失
由于此类产品的大卖点就是“长线预期收益高”，因此曾经有一段时期，香港保险公司争相提高此类产品计划书的演示收益，使得部分产品的演示收益率突破了7%，引起了香港监管部门的注意。随后，主要用于规范香港分红险业务的监管规定“GN16”出台，在分红险业务的产品设计、收益演示、信息披露等多个方面做出了要求，加强了对投保人的利益保障。
保险公司的分红有两种，美式分红和英式分红。所谓美式分红，就是根据三差算出红利后发放给客户。英式分红，则是以保额为基础，将当期红利增加到原有保额上去，而不是发放现金。
红利的领取方式也有几种：如果发放的是现金，则可以直接领取，或者用于抵交保费或累计生息；如果是增额红利，则一般用于增加保额。后面我们会提到，比如保诚的产品基本都是英式分红，AIA的有一部分现金分红，一部分用于增加保额，属于保额分红

保险公司的分红来源于哪里呢？很多人说，不就是来源于保险公司的投资收益？No,不完全对。准确地说，分红来源于三差益：死差益，费差益，率差益。
死差益：是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；
费差益：是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余；
利差益：是指保险公司实际的投资收益预计的投资收益时所产生的盈余；
可见，投资收益只是影响保险公司分红的其中一个要素，当然也是比较重要的因素，但不是全部。
不过保险公司的分红一般都是比较稳定的，跟投资性质的产品不同。这是因为保险公司一般会用预留的方式平滑各年的红利，尽可能避免出现较大波动。比如今年盈利8%，一般发放5%出去，待盈利不好的时候，再用预留的部分来补贴，争取每年都发放5%。
内地保监会规定保险公司少要将盈利的70%分红给客户；香港不同公司会有点不太一样，比如保诚，在承诺都是将盈利的90%分红给客户。其他公司，低的也不会少于70%。
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