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　　资产总量不足、质量下滑 理财子公司时代农商行如何求生？

　　■本报记者 王仲琦 北京报道

　　近期，关于顺德农商行拟设立理财子公司的传闻甚嚣尘上。12月11日，顺德农商行紧急发布澄清公告。公告表示，将《关于投资设立理财子公司的议案》提交gu东大会审议，是根据公司法和本行章程的有关规定履行的内部决策程序，目的是在时机成熟并得到监管认可的前提下，授权经营层开展相关准备工作。但是，该行从未主动向媒体提供设立理财子公司的任何相关信息。

　　从顺德农商行公告中“时机成熟”、“监管认可”等措辞看，该行对设立理财子公司十分慎重。

　　目前，包括国有大行、gu份制银行和头部城商行在内共有21家银行表示，将设立理财子公司，相较大银行对理财子公司趋之若鹜，在数量和规模上占据半壁江山的农商行显得有些冷清。

　　对此，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新接受《华夏时报》记者采访时说：“虽然理财子公司牌照很有吸引力，但成本却很高，只适合少部分银行。对于大多数农商行来说，设立理财子公司要慎重考虑是否有必要。”

　　面对未来理财子公司的挤压，农商行理财业务何去何从？

　　入场券成本高昂

　　《商业银行理财子公司管理办法》要求：“银行理财子公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，低金额为10亿元人民币或等值自由兑换货币。银行业监督管理机构根据审慎监管的要求，可以调整银行理财子公司低注册资本要求，但不得少于前款规定的金额。”

　　从目前已披露的拟设理财子公司公告看，注册资本金少10亿元，高是160亿元，注册资金总规模约1250亿元。多位业内人士表示，尽管理财子公司牌照有很高的价值，但成本也极为高昂，尤其对于资本净额不大、资本充足率较低的农商行来说更是不堪重负，10亿元的注册资本将是大多数农商行设立理财子公司难以逾越的门槛。

　　中信建投证券研究所银行业分析师杨荣分析，如果以Agu上市银行2018年三季度数据为基础，来观察注册成立理财子公司对母行核心资本充足率的影响，其中已经公布成立理财子公司预案的银行采用实际注册资本，未公布成立理财子公司的gu份行和中小银行以50亿和10亿作为测算基础，结果显示，若成立理财子公司，大行的核心资本充足率平均将下降10.07个基点；gu份行平均下降16.45个基点；城商行平均需要下降22.81个基点；农商行需要下降114.64个基点。若以8%作为商业银行核心资本充足率的底线，大行的资本负担压力较小，而农商行资本负担压力大。

　　此外，对外投资会直接消耗商业银行的核心资本，对资本充足率造成影响的同时，也会削弱商业银行其他业务的拓展能力。以资本充足率为8%的商业银行为例，在信用风险权重法下，减少10亿资本金，就需要减少至少80亿的贷款规模，这些贷款的净息差如果按2%左右计算，意味着商业银行为设立理财子公司减少约1.6亿利息净收入。

　　杨荣认为，在风险管理方面，比照公募基金、信托、券商等其他资管机构目前执行的规定，《商业银行理财子公司管理办法》也对银行理财子公司提出了净资本与风险准备金要求，其中净资本要求此后会出台细则，而风险准备金则按管理费收入的10%计提，至理财余额的1%可不再计提。考虑到目前银行理财业务基本没有资本金和风险准备金的要求，因此相较此前，银行理财子公司本身的资本消耗也将大于之前。

　　国家金融与发展实验室银行研究中心主任曾刚指出，根据《商业银行理财子公司管理办法》的要求，可能就已把绝大部分总资产规模在1000亿元以下或理财总规模在600亿元以下的商业银行拦在了门外。

　　也就是说，从资产总额和理财规模看，大多数农商行几乎没有设立理财子公司的可能。

　　投研团队成“痛点”

　　银行理财子公司被业内戏称是含着“金汤匙”出生的“银二代”，背靠母行的大树，拥有类似公募和私募基金的双重资格。在《商业银行理财子公司管理办法》中，受业界关注的莫过于“理财子公司发行的公募理财产品可直接投资gu票”。

　　在业内人士看来，人才储备对于筹备设立的银行系理财子公司来说极其重要。相比券商基金等其他同业，银行系理财子公司在投研能力上有待提升，逐步培养自己的权益投资团队。但是，银行在传统理财产品上一向有优势，但缺乏在gu票型理财产品上的经验，银行成立理财子公司很难短期内就能培养出自己的gu权投研团队。

　　目前，随着21家银行宣布设立理财子公司，业内屡屡曝出高薪招募人才的信息，抢人大战硝烟弥漫。

　　一家猎头发布的招聘信息显示，某排名全国性gu份制银行目前正在筹备理财子公司，管理资产规模达到5万亿以上。目前在招量化、固收、衍生品交易、核算、市场等条线中高管岗位，公司将形成以银行为主体，涵盖信托、租赁、基金、证券等在内的现代金融服务集团。另一则银行资管招聘固收投资总监的信息则更加吸引眼球，职位年薪为百万起，工作内容主要围绕固定收益投资业务展开，包括具体的投资管理工作等。

　　这些岗位开出150万-210万元区间年薪，均要求本科及以上，工作经验10年以上，年龄30岁-45岁之间，懂英语，具体的业务能力还要根据不同的岗位界定。

　　“不是我们不想设立理财子公司，除了资本金门槛太高之外，也没有这方面的人才。”河南一家农商行的副行长对记者无奈地说，“而根据现在农商行的管理架构，百万年薪招募人才几乎是不可能的，这么高的年薪和编制问题，上级主管部门根本不会批的。”

　　这位副行长坦言，因为农商行一般都是在县城里，受制于地域的原因，有水准的人才并不愿意来县城里工作，他们觉得一个县级银行平台太小了，发展空间不够大，这也是人才难招的重要因素。

　　农商行理财面临分化

　　农商行理财业务的出路在哪里？

　　国海证券固收分析师靳毅认为，一些农商行退出理财产品发行市场是大趋势。未来银行之间理财产品的竞争将更为激烈。靳毅表示，有能力建立管理团队的，可以扬长避短、突破，以特色型主动管理为主；没有能力建立主动管理团队的，基于原有资源禀赋，可以持续发力销售端，打造理财产品超市。

　　在曾刚看来，未来的银行理财业务分化不可避免。大银行将积极探索子公司的全面发展，而数量众多、没有能力设立理财子公司的中小银行，考虑未来的业务转型方向，是继续以专营事业部方式开展业务还是转向纯粹的理财销售，不管是哪种选择，现有的银行理财市场格局都将面临深远的调整与变化。

　　对于理财代销业务，上述农商行副行长表示，其实做代销并不容易，不但在现有银行网点内要开辟的区域，而且在人员培训和技术上都要投入大笔资金，这样算下来，做代销基本不挣钱，该行正考虑停掉理财代销业务。

　　其实，《商业银行理财子公司管理办法》并没有堵死农商行开展理财业务路。值得注意的是，《办法》明确规定，理财子公司应当由在我国境内注册的商业银行作为控gugu东发起设立；gu权结构上可以由商业银行全资设立，也可以与境内外金融机构、境内非金融企业共同出资设立。

　　杨荣认为，对农商行等小银行来说，由于注册资本金等因素限制，设立理财合规子公司可能存在困难。但可以采用与其他机构合作出资的形式设立，只需要由一家符合条件的商业银行作为控gugu东发起设立就行，其他战略gu东可以是境内外的金融机构，也可以是境内非金融企业。但需要注意的是，管理办法对发起设立的商业银行要求相对较高，如需要在设立子公司之前有3年以上理财业务专营部门的运营经验，并具有前中后台相互分离、职责明确、有效制衡的组织架构。

　　虽然困难重重，但对于农商行理财业务来说也不是“世界末日”。董登新表示，理财业务规模较小的农商行未来如果退出理财市场，可以专注银行存贷本业，以发展普惠金融、存贷利差为主的业务。