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【原创文章】

　　华瑞银行租金贷争议：长租公寓倒闭 租客仍需支付贷款

　　华瑞银行一纸公告，寓见公寓的风险暴露了。此外，华瑞银行和多家长租公寓也有租金贷合作，一位租客告诉记者，我是华瑞银行的，在不知道是租金贷的情况下，寓见公寓的业务员让我们签字、录视频。

　　华瑞银行客服人员向记者表示，公司收到租客的贷款申请，工作人员一般会在1-2个工作日内跟租客联系，确认是否申请办理贷款业务。同时，即使与公司合作的长租公寓出现问题了，租客仍需支付公司的贷款。值得注意的是，有租客向记者表示，“建设银行、浦发银行、支付宝、吉林银行相继都给了解决方案，无责结清这笔寓见公寓擅自搞的贷款。”

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进告诉记者，对于银行来说，其本身有较好的风险管控体系和具体的网点服务，所以其介入租金贷本身是有较好的市场基础的；此外，要防范各类违规贷款发放，尤其是此类和租赁业务挂钩的内容，要审核严格一点。

　　针对上述问题，记者向华瑞银行发送采访函，截至发稿，对方未做任何回应。

　　寓见公寓后续

　　一位寓见公寓租客告诉记者，“有次去寓见公寓总部，看到有人开始把公司的办公用品往外搬了，寓见公寓的工作员工说这些办公用品也是租的，现在合同到期了，租方就把东西收回去了。”

　　寓见公寓风险暴露来自于华瑞银行的一纸公告。10月15日，华瑞银行向寓见公寓出具了的《关于敦促寓见公司保障我行信贷资产安全的公告函》提到，“近期，我行在贷后监控过程中注意到，互联网上出现关于你公司拖欠房东租金导致房东换锁收回房屋的传闻”，后让寓见公寓不得擅自处置装修资产。

　　曾经被资本裹挟向前冲的寓见公寓，如今门前全是租客、房东来来往往，一波换一波，他们来此目的只有一个，希望获得解决方案。

　　“我的诉求很简单，就是想太太平平住到租约到期，我已经把钱都付了”、“现在租客的状况就是后娘养的孩子，一方面，天天被元宝用征信要挟，催还款，不给钱就上报征信；另一方面晋商消费金融不想着解决问题，只提出不要通过元宝还款，直接把钱给晋商消费金融；再一方面，天天提心吊胆被房东赶，断水断电，随时有可能下班回家后发现东西都被房东扔了”，寓见公寓租客向记者如此反映。

　　值得注意的是，部分租客获得了解决方案，有租客向记者表示，“建设银行、浦发银行、支付宝、吉林银行相继都给了解决方案，无责结清这笔寓见公寓擅自搞的贷款。”

　　一位5月底刚租了寓见公寓房子的租客无奈地告诉记者，千挑万选，找了个排名的大公司，还是徐汇支持的，结果暴雷了。

　　2014年10月，寓见公寓获得上海市徐汇区人民颁发的创业奖，据悉，公司受到徐汇区支持，经常有领导视察指导工作。

　　除了支持，雷军也被寓见公寓捆绑营销。百度百科显示，寓见公寓成立于2014年，是雷军战略（顺为资本）领投的品牌长租服务式公寓。目前，Shunwei Ventures II（Hong Kong）Limited持有寓见公寓主体上海小寓信息科技公司15.20%gu份，为第四大gu东。

　　据寓见公寓张贴出来的告知书提到，已与行业内另一家机构达成合作。有消息称，接盘方是青客。有媒体从寓见公寓内部员工处了解到，10月18日，青客已经开始与寓见公寓进行工作交接。

　　租金贷争议

　　除了为长租公寓提供贷款资金支持，华瑞银行的触角也抵达了租金贷业务，目前合作方包括上述“接盘侠”青客在内。

　　在华瑞银行官网上的普惠金融服务一栏中，显示有租金贷，内容是“本行与经济园区、工业园区、创意园区等合作，针对在园区落户稳健经营的中小企业的租金等生产经营方面的融资需求，为园区专属产品”，并非针对个人的租金贷业务。

　　记者以租客身份致电华瑞银行客服人员，对方表示针对个人的租金贷业务并未挂网，可以致电客服电话来了解，个人没办法办理租金贷，只能是银行定向邀请一些租房平台上的商户来办理。如果成功办理公司租金贷业务，会提前帮你预付租房期间内的所有租金，然后每月按期还款。公司收到贷款申请，工作人员一般会在1-2个工作日内跟租客联系，确认是否申请办理贷款业务。

　　客服人员的说法显然和租客的说法存在差异。租客纷纷表示，根本不知道自己办了贷款，我没贷款。

　　一位租客告诉记者，自己就是签署了“华瑞-极时花租房贷”，“模模糊糊地寓见公寓的业务员就让我们签字、录视频，我们不知道是租金贷，以为是租房子实名认证，录视频、跟着念合同上的信息。我们都没有书面合同，电子合同是青客宝APP里面的。”

　　客服人员告诉记者，“华瑞-极时花租房贷”项目是华瑞银行和青客共同合作的项目，在办理贷款业务时，青客会帮租客拍摄一个小视频，然后青客把所有贷款资料等都上传到华瑞银行，银行收到材料会打电话确认。

　　“之后，租客把每月贷款和其他费用一并还到青客宝里面，然后青客把贷款还给公司。我们会把租客的还款情况上报人民银行，然后人民银行给予租客一个征信。”客服人员补充道。

　　那么当长租公寓出现问题，银行会如何解决呢？客服人员告诉记者，银行没有办法长租公寓不会出现问题，因为银行只给租客办理贷款业务，即使青客出现问题，租客仍需支付给银行。只不过银行后续会给到解决方案，租客直接把钱打到银行。

　　易居研究院智库中心研究总监严跃进向记者表示，对于银行来说，其本身有较好的风险管控体系和具体的网点服务，所以其介入租金贷本身是有较好的市场基础的。另外银行本身也有很多贷款业务，包括购房的按揭贷款业务，这一点使得其介入租赁贷款本身是有较好的优势的。

　　“长租公寓出现问题，其实是因为过于注重金融设计，而忽视租赁管理了。对于银行来说，要防范各类违规贷款发放，尤其是此类和租赁业务挂钩的内容，这方面是要审核严格一点”，严跃进补充道。

　　背后隐忧

　　寓见公寓门口张贴的公告显示，“寓见公寓因为整个行业的深刻变化和调整，以及自身经营管理不善，已经出现了严重的资金短缺，公司gu权已经全部质押给贷款银行，账户管理权也已经被贷款银行全面接收，公司已经没有任何资金可以调配”。

　　上述情况结合华瑞银行向寓见公寓出具的公告显示，寓见公寓的gu权可能全部质押给华瑞银行了？针对上述问题，记者向华瑞银行发送采访函，截至发稿，对方未做任何回复。

　　贷款资金无法收回或导致银行不良贷款恶化。2015-2017年末，华瑞银行的不良贷款率为0%、0%、0.049%，呈上升趋势。

　　2015-2017年末，公司资本充足率分别为16.51%、14.32%、13.08%；资本充足率和核心资本充足率分别为16.03%、13.67%、11.97%，均出现了连续地不同程度的跌幅。

　　2017年年报显示，公司的营收为9.83亿元，同比增加48.65%；归属于gu东的净利润为2.53亿元，同比增加77.96%；但经营活动产生的现金流量净额为4673.1万元，同比下降了98.77%。

　　此外，华瑞银行gu权变动存“猫腻”。

　　查看国家企业信用信息公示系统，华瑞银行gu东明细中仍出现上海快鹿投资（集团）有限公司（以下简称“快鹿集团”），持gu比例未显示。

　　在2016年，快鹿集团计划将持有的华瑞银行4.8%gu权出售变现用来兑付投资者。当年6月1日，《上海银监局关于同意华瑞银行gu权变更的批复》（以下简称“《批复》”）显示，同意华瑞银行gu东上海聘宇实业有限公司（以下简称“聘宇实业”）受让快鹿集团持有华瑞银行1.44亿gugu份，受让后，聘宇实业持有华瑞银行4.14亿gugu份，占总gu本13.80%。

　　《批复》还显示，华瑞银行自我局批复之日起6个月内完成上述gu权变更事项，并向我局相关情况。未在上述规定期限内完成变更的，本批复失效，由我局办理注销手续。

　　华瑞银行2017年年报显示，公司共有11户gu东，但是并没有快鹿集团，聘宇实业持有公司gu份为13.80%，与上述《批复》中关于受让后聘宇持gu比例一致；年报显示，聘宇实业持有公司2.7亿gu，但《批复》显示受让后应持有4.14亿gu，两者不符。