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近日，“商业车险酝酿二次费率改革，保费系数调整空间有望进一步加大”的消息在业内广泛流传。证券时报记者通过多方调查了解到，二次费改经数轮研讨后已有改革方向，但时间表和是否终执行该方案尚未确定。

　　多位受访人士对证券时报记者表示，如果二次费改终落地，将加大保费降价空间，保险公司有望进一步推进差异化定价，未来“好车主”将更受重视。

　　二次费改怎么改？

　　二次费改将如何推进？目前业内比较统一的说法是，主要在费改基础上改变以下两个系数：渠道系数浮动区间由0.85～1.15调整为0.75～1.15；自主核保系数浮动区间在部分地区进一步从0.85～1.15调整为0.75～1.15，即所谓的“双75”。

　　渠道系数由各保险公司根据渠道成本设置，自主核保系数分为“从人”和“从车”两类影响因子，“从人”的因素包括驾驶技术、驾驶习惯、驾龄、年龄、性别等；“从车”的因素包括行驶里程、约定行驶区域、车型、投保车辆数、汽车免赔额等。渠道系数和自主定价系数是反映保险公司个体差异汽车的两个因子。如果公司将渠道系数和自主核保系数这两个系数用足，在其他因素不变的情况下，整体保费乘数由“85%×85%=0.7225”变为“75%×75%=0.5625”，意即部分地区保费价格从之前的7.2折变成5.6折。

　　此前，商业车险改革初步建立了以行业示范条款为主、公司创新型条款为辅的条款管理制度和市场化的费率形成机制。不少业内人士认为，费改总体取得不错效果，条款方面变多套条款为行业统一示范性条款，减少信息不对称；费率从固定变为浮动，由无差异定价向“从人+从车”定价过渡。从实际效果来看，改革后车险消费者普遍获益，多数保险公司车险经营平稳向好。很多车主感受到保费便宜了，条款更人性化，保险公司的出险率降低，行业自主定价能力和经营水平提高了。

　　但也有一些问题需要通过进一步改革来解决。车险业务的问题在于有保费无客户，汽车大量集中在代理商手中。一位财险公司精算师认为，为了争夺客户和渠道，一些保险公司跟随市场往0.7225的“地板价”打折，没有充分实施差异化定价。激烈的竞争也造成行业费用竞争有所加剧，在综合赔付率下降同时，综合费用率上升，综合成本率的结构有所变化。

　　上述精算师感叹，费改之前信心满满，带着团队花了半年时间测费率改系统，基本做到了“不同车不同价”，结果中介商对复杂的费率表不买账，分公司抱怨业务不好做，一年多来费率表几经简化，除了少数差异化费率，其他都已经紧跟市场汽车价格。

　　实际上，商业车险条款费率管理改革目标之一就是根据市场发展情况，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权，终形成高度市场化的费率形成机制。从长远看，上述问题还是要通过深化改革来治本，赋予保险公司更多的自主竞争手段。

　　二次费改影响如何？

　　如果上述商车险改革深化方案落地，二次费改将对保险公司经营带来更多机遇和挑战。

　　为明显的是，二次费改将加大保费降价空间，保险公司的利润空间也会进一步压缩。为了维持利润，保险公司可能改变不理性竞争策略，同时更加注重渠道战略，与中介渠道的话语权争夺将更激烈，费用率有望下降。

　　如果保险公司继续不理性竞争，一味跟随市场，中小公司盈利将更加困难。因此，保险公司有望进一步推进差异化定价，对影响车险利润率的因素进一步细化区分，例如运用更多“人车”因子开展风险识别，筛出“好车主”。驾驶技术、驾驶习惯等因子的价格影响将更直接。


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