小木鱼课堂关于二维码支付的解读

关于二维码支付的解读
二维码技术：不管是银行卡支付还是第三方支付公司的虚拟账户支付，都属于账户支付，本质上都是向自己的账户发送指令，将资金从本账户转移至对方账户(但传送路径不一)。但传送指令的技术手段(交互手段)日新月异，从传统的磁条卡、IC卡到新近的NFC、二维码、声纳、蓝牙、生物识别等。所以，二维码技术本身是一种交互技术，理论上可以用在各种账户支付上.
第三方支付的行为模式：一是网络支付模式，分为网关模式和平台模式，网关模式是购买者和销售者之间的支付通道，起着信息传递的作用，比如从我的银行卡到你的银行卡;平台模式是买卖双方交易结算或者是安全交易的信用担保的中介，比如二维码收款。二是预付卡发行模式，包括单用途卡和多用途卡，单用途卡具有明显的封闭性，并没有在买卖关系之外形成新的法律关系;多用途卡则是引入了发卡机构作为第三方支付结算机构。三是银行卡收单模式，表现为特约商户提供资金结算服务，若发生风险事件，收单机构应采取延迟资金结算、暂停银行卡交易或收回受理终端等措施，并承担因未采取措施导致的责任。四是二维码支付模式，表现为线上支付和线下支付，二维码在线上支付中取代了支付链接的功能，而线下支付是网络支付和银行卡收单结合的混合模式。
二维码支付按扫描顺序分为两种：正扫模式跟反扫模式。
反扫模式：所谓的反扫模式，就是商家用扫码设备扫描用户的二维码，获取信息然后完成支付，现在一些商家还是用这样的支付方式。初的二维码支付起源于银行，那时候银行采用的就是反扫模式。初的反扫模式，并没有脱离先下支付的影子，但是现在银行也推出正扫模式的二维码支付了，比如工商银行。
正扫模式：支付公司的二维码支付，像“财付通”、“支付宝”等，是正扫模式，即用户扫描商家二维码完成支付，走的是第三方互联网支付通道，实现了线上线下的o2o闭环。初2014年时候，像“支付宝“跟”财付通“正扫模式被央行叫停，今年二维码支付正扫模式被央行通过放行。
第三方支付公司的二维码支付跟银行或银联商务收单行的二维码支付有什么区别呢?银行跟银联商务收单行的清算，后台仍交由银联完成，银联获得全部交易信息，央行则实现对账户资金的依法监控，但是如果银行结算的是自己家的银行卡，则跳过银联的监管。而支付公司的账户支付，则绕过银联的跨行清算体系，银行无法获取用户交易信息。如果遇到二清二维码支付，会存在很大的风险。
事实上，初的银联二维码支付反扫模式，并未打破原有线下刷卡支付“发卡银行：收单机构：银联=7：2：1”的费率分成机制(9.6号新费率改革后按新费率标准分配)，而财付通、支付宝的二维码支付模式则以线上支付为基础，发卡银行接口费用较低甚至免费，线上支付更是抛开了线下收单机构的角色。
而目前的第三方支付公司的二维码支付，结算费率普遍在0.19%-0.3%(支付公司放出来的费率，多余部分为代理商利润)，这就是为什么市面上会出现很多低费率的二维码支付了。比如有0.38%费率及时到帐的，还有0.19%费率及时到帐的，这些相信不少人都碰到或者听过把。二维码支付目前群魔乱舞，包括有支付牌照的第三方公司，各地城商行，商业银行，还有很多家无牌照的二清公司。但凡搞支付行业的，只要有条件都推出了这个二维码支付，没有条件的创造条件也要推出。
但是，注意了，9月6号费改后除了公益类0费率的(比如公立医院等)，以及两年缓冲期的民生优惠类(真实超市加油站这些)，其他所有行业统一到了0.6%的费率。然而，二维码支付这么低的费率冲击支付市场，不答应的就是银联，刚调整了费率就整出这一出。再不答应的是央行，央行一直希望规范线上线下支付结算通道，线上走筹备中的网联，线下走银联，否则支付市场的监管就是空谈。接下来不答应的是各大银行(虽然说上面各银行多少都有参与了这个二维码)，费改之后发卡行是能得到0.45%的手续费的，以国内支付市场之前的情况来看，费改后发卡行的手续费收益是将大幅上升的，大方向银行肯定是支持费改后稳定市场提升收益!再然后就是对持卡人，如果刷二维码支付的话降低综合评分，偶尔走走二维码支付，消费点小额对丰富卡的消费，还是有好处的。二维码支付几乎都是没有积分的，而且银行赚的也相当少，仅有的几个结算通道走网上支付的话，且刚好刷的卡也是支持网付有积分的话，你这次刷卡才有积分。比如招商银行走的支付宝通道，是有积分的。平时储蓄卡无所谓，信用卡好是追求刷卡有积分，有积分意味的银行有钱赚，银行有钱赚才会喜欢。对套现的那就更不要说了，银行赚不到钱，很容易封卡降额。
而第三方支付企业看中的，也是背后庞大的业务拓展空间。如通过二维码支付，链接更多数据，给商家提供客户群维护、会员管理等增值业务，扫码支付背后的业务争夺显然才是未来的“战场“。
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